Zinstief wird nicht genutzt oder es wird auf noch niedrigere Konditionen gewartet

Zu zögernd, zu spekulierend, zu riskant: Nach Meinung vieler Finanzierungsexperten könnten viele Immobilienkäufer und Häuslebauer das aktuelle Zinsumfeld bei Immobiliendarlehen deutlich besser nutzen. Das ergab eine aktuelle Umfrage der PlanetHome AG unter 250 Vermittlern und Finanzdienstleistern. Der am häufigsten gemachte Fehler: Eine zu geringe Tilgung.
„34 Prozent der befragten Finanzexperten finden, dass Kunden derzeit zu niedrig tilgen“, sagt Ralf Smolak, Leiter Finanzvermittler bei der PlanetHome AG. Damit tappen viele Immobilienkäufer in…

zweifacher Hinsicht in die Tilgungsfalle. Denn: Erstens verzögert sich die Kreditrückführung bei einer niedrigen Tilgung um mehrere Jahre, wodurch Zinskosten in Höhe mehrerer tausend Euro anfallen. Zweitens riskieren Kreditnehmer, dass sie beim Auslaufen der ersten Zinsbindung einen Anschlusskredit über eine relativ hohe Restschuld aufnehmen müssen. Die Sorge um eine hohe Anschlussfinanzierung ist nicht unbegründet. Laut Studie meint jeder zehnte Vermittler, dass Kreditnehmer eine zu kurze Zinsbindung wählen.
„Wer hingegen von Anfang an hoch tilgt und eine lange Zinsbindung wählt, baut seinen Kredit schnell ab und sichert sich die historisch niedrigen Konditionen langfristig. Das senkt das gesamte Kreditrisiko“, kommentiert Smolak die Ergebnisse.

Der zweithäufigste Fehler ist allerdings, dass die meisten Deutschen das Zinstief schlicht nicht nutzen. Vielen Bundesbürgern ist laut PlanetHome nicht bewusst, dass Immobilienkredite in Deutschland im Jahr 2010 durch die Situation auf den Finanzmärkten im Durchschnitt so günstig sind wie nie zuvor. Die Folge: Die monatliche Rate für einen Immobilienkredit schlägt in einigen Städten kaum mehr zu Buche als die monatliche Miete. Laut Umfrage ist es aber ebenso möglich, dass nicht wenige Kunden das Zinstief ungenutzt lassen, weil sie auf noch günstigere Konditionen hoffen. Diese Einschätzung teilt immerhin fast jeder Fünfte der befragten Finanzdienstleister. Wie die Erhebung gezeigt hat, machen Kreditnehmer aber auch einiges richtig. So sind lediglich 5 Prozent der Finanzexperten der Ansicht, dass sich Kunden durch das Zinstief zu höheren Darlehenssummen verleiten lassen. (wk/Planethome)

Verwandte Artikel

• Baufinanzierung: Vorsicht im Zinstief (0)
• Verkauf von Immobilienkrediten (1)
• Und immer wieder Griechenland (0)
• Umschuldungen sind teuer, können sich aber lohnen (0)
• Schwache Börsen stützen vorerst den Anleihemarkt (0)

Niedriger Zins verlängert Darlehenslaufzeit erheblich

Konditionsersparnis für erhöhte Tilgung nutzen

Wie die aktuelle Immobilienbarometer-Umfrage von Interhyp und ImmoScout24 ergab, gehören für 40 Prozent der deutschen Immobilieninteressenten die sehr niedrigen Baugeldzinsen zu den Top-3-Motiven für den Eigenheimerwerb. “So erfreulich die Niedrigzinsen auch sind: Bauherren und Immobilienkäufer sollten im Zinstief unbedingt auf eine erhöhte Tilgung achten – sonst kann sich die Entschuldung um Jahrzehnte hinauszögern”, weiß Robert Haselsteiner, Gründer und Zinsexperte der Interhyp AG.

Generell gilt bei klassischen Annuitätendarlehen die Regel: Je günstiger die Zinsen, desto länger die Gesamtlaufzeit. Darlehensnehmer benötigen in einem…

Zinsumfeld von 6 Prozent rund 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer anfänglichen Tilgung von 1 Prozent vollständig zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von 4 Prozent bedarf es beim gleichen Tilgungssatz bereits rund 40 Jahre bis zur Schuldenfreiheit.

Hintergrund der erhöhten Laufzeit ist die gleichbleibende Rate eines Annuitätendarlehens, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Bei niedrigen Zinsen reduziert sich der Zinsanteil langsamer – und dadurch steigt auch der Tilgungsanteil weniger schnell als bei höheren Zinsen.

“In einem Zinsumfeld wie dem derzeitigen, das 10jährige Darlehen zu 3,7 Prozent möglich macht, sollte die Tilgung mindestens 2 Prozent betragen, um in einem überschaubaren Zeitraum von rund 25 Jahren schuldenfrei zu sein”, rät Haselsteiner und fügt hinzu: “Allein seit Mitte 2009 sind die Bestkonditionen für 10-Jahres-Darlehen um 70 Basispunkte nach unten gegangen. Dieser Zinsvorteil sollte unbedingt in die höhere Tilgung – und damit schnelleren Schuldenabbau – gesteckt werden.” Haselsteiner rechnet vor: Bei einem 100.000 Euro-Darlehen mit einprozentiger Tilgung betrug die monatliche Kreditrate im Sommer vergangenen Jahres 438 Euro und die gesamte Darlehenslaufzeit 39 Jahre. Durch den Zinsrückgang kann ein Immobilienkäufer heute bei gleicher Monatsrate eine Tilgung von 1,7 Prozent vereinbaren und so mehr als sieben Jahre früher komplett entschuldet sein.

Die aktuellen Bestsätze für Annuitätendarlehen für 5 Jahre liegen derzeit bei 2,64%, für 10 Jahre bei 3,62%, für 15 Jahre bei 4,02%, für 20 Jahre bei 4,23% und für 25 Jahre bei 4,38% effektiv. (Interhyp)

Verwandte Artikel

• Viele Kreditnehmer tilgen im Zinstief nicht ausreichend (0)
• Der Drei-Punkte-Plan der Baufinanzierung (0)
• Baufinanzierung: Schuldenfrei in die Rente (0)