Finanzratgeber Kirch

Foto: Schwabisch Hall

Sechs Tipps für Arbeitnehmer

Die Berufswelt dreht sich schneller denn je. Arbeitnehmer sollen heute flexibel sein, zugleich aber konstant für die private Rente sparen. Doch was ist zu tun bei Elternzeit, bei einem berufsbedingten Umzug oder gar bei Arbeitslosigkeit? „Arbeitnehmer können ihren Wohn-Riester-Vertrag individuell anpassen“, erklärt Marcus Weismantel, Vorsorge-Experte der Bausparkasse Schwäbisch Hall und gibt Tipps zur Eigenheimrente.

Was ist bei einer Gehaltserhöhung zu tun?

Um die maximale Zulage zu erhalten, müssen Sparer vier Prozent ihres Vorjahres-Bruttoeinkommens, maximal 2.100 EUR, beispielsweise auf einen Riester-Bausparvertrag einzahlen. Wer 2010 mehr verdient und sich weiterhin die volle Förderung sichern möchte, sollte zum Jahreswechsel daher auch seine Beiträge anpassen. Ein Beispiel: Ein Arbeitnehmer mit zwei Kindern (zwei und acht Jahre alt), der statt 45.000 nun 50.000 EUR pro Jahr verdient, muss monatlich…

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Die „Fuchs WohnbauRente“ der Bausparkasse Schwäbisch Hall ist der derzeit günstigste Wohn-Riester-Kredit. Zu diesem Ergebnis kommt das Fachmagazin FINANZtest in seiner Juni Ausgabe (Nr.6/2009), in der 36 Kreditangebote mit Riester-Förderung untersucht wurden. „Mit dem passenden Riester-Kredit wird das Eigenheim viele tausend Euro billiger“, so das Testmagazin.

Bei dem bewerteten Finanzierungsbeispiel bot Schwäbisch Hall die günstigsten Konditionen mit festen Raten über die gesamte Laufzeit von rund 23 Jahren – ohne Zinsänderungsrisiko. „Damit war das Angebot der größten deutschen Bausparkasse schon ohne Förderung klar besser als jedes vergleichbare Bankangebot“, schreibt FINANZtest. Untersucht wurden zwei Kreditmodelle: Riester-Darlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) und Kombikredite der Bausparkassen. Kombikredite verbinden einen Bausparvertrag mit einem tilgungsfreien Darlehen: Der Kunde erhält sofort ein Vorausdarlehen und zahlt dafür ausschließlich die vereinbarten Zinsen. Anstelle der direkten Tilgung bespart er einen Bausparvertrag, mit dem…

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Bittere Bilanz für die Eigenheimrente: Wohn-Riestern kommt beim Verbraucher nicht gut an. 40 Prozent der Deutschen kennen das Gesetz nicht, für weitere 30 Prozent sind die Regelungen zu kompliziert oder die Förderung zu gering, ergab eine Umfrage des Immobilienportals Immowelt.de.

Nürnberg, 13. Mai 2009. Das im Juli 2008 beschlossene Gesetz zur Eigenheimrente hat ein Bekanntheitsproblem: Bei einer Umfrage von Immowelt.de, eines der führenden Immobilienportale Deutschlands, gaben 41,7 Prozent der Teilnehmer an, noch nie vom Wohn-Riester gehört zu haben.

Wer die Förderung kennt, gibt ihr oft schlechte Noten: 16,7 Prozent halten die Regelung für zu kompliziert und geben damit jenen Experten Recht, die das Gesetz schon lange als bürokratisches Monster kritisieren. Auch was die tatsächlichen finanziellen Vorteile des Wohn-Riesters betrifft, sind viele Befragten skeptisch: 15,4 Prozent halten die staatlichen Zulagen für zu gering.

Tatsächlich sagen viele Experten, dass sich die…

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Wohn-Riester: Nicht für alle geeignet

Seit der Riester-Reform ist es möglich, die Förderungen auch auf einen Bausparvertrag einzuzahlen. Doch nicht für jeden ist dies der Königsweg zur eigenen Immobilie. Seit der Reform der Riester-Rente im Jahr 2008 können Riester-Sparer auch mit einem Bausparvertrag staatliche Rentenzulagen erhalten. Die Bundesregierung wollte mit diesem Schritt privates Wohneigentum stärker in die private Altersvorsorge integrieren…

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Foto:Bundesministerium der Finanzen

Nachfolgend das zweite Praxisbeispiel für die Gestaltungsmöglichkeit der neuen geförderten Altersvorsorge. Auch diesmal sind die Namen wieder fiktiv.

Was passiert, wenn ich angespartes Kapital aus meinem Riester-Vertrag entnehmen, aber keine Immobilie erwerben will?

Kapitalauszahlung aus einem zertifizierten Riester-Vertrag

Der 45-jährige Thorsten G. hat auf seinen Riester-Vertrag im Laufe der letzten 20 Jahre bereits geförderte Beträge von insgesamt 38.000 Euro eingezahlt. Jahrelang hat er von einem eigenen Häuschen im Grünen für sich und seine Familie geträumt. Doch seine Pläne haben sich geändert: Die Lebensgefährtin von…

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Für die selbst genutzte Immobilie gibt es jetzt dieselben Zulagen und Steuervorteile wie für die Riester-Rente. Attraktiv ist auch der Extra-Bonus für Berufseinsteiger. Foto: djd/Allianz Leben

Die ersten Wohn-Riester-Produkte sind im November 2008 auf den Markt gekommen. Damit fördert der Staat nun auch Bürger, die mit einem Eigenheim fürs Alter vorsorgen wollen.

Was ist mit Wohn-Riester möglich?

“Der Riester-Markt erweitert sich um Baudarlehen, Bausparverträge und um Riester-Renten mit der Option auf einen späteren Baukredit sowie um die Möglichkeit, die Immobilie mit dem angesparten Altersvorsorgekapital zu entschulden”, sagt Kai Fischer, Fachbereichsleiter Baufinanzierung bei der Allianz Lebensversicherungs-AG.
Auch wer bereits einen Riester-Vertrag hat, kann das darauf angesparte Geld für den Immobilienerwerb verwenden. Allerdings…

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Im Sommer dieses Jahres wurde beschlossen, dass auch selbstgenutztes Wohneigentum über Riesterzulagen und Steuervorteile staatlich gefördert wird. Seit Anfang November gibt es nun die ersten Angebote auf dem Markt: Bausparkassen bieten so genannte “Riester-Bausparverträge” an, bei denen es sich um erweiterte, klassische Bausparverträge handelt, d.h. die Riesterzulagen fließen in der Anspar- und Tilgungsphase ein. Wer jedoch nicht erst auf eine Zuteilung seines Bausparvertrages warten möchte, kann den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie auch umgehend riestergefördert finanzieren: Ab sofort ist über Interhyp das erste zertifizierte “Wohn-Riester-Annuitätendarlehen” erhältlich.

Das “Wohn-Riester-Annuitätendarlehen”, auch kurz Wohn-Riester-Darlehen genannt, funktioniert folgendermaßen: Eigenheimerwerber, die ab 2008 eine Immobilie gekauft oder gebaut haben, können ab sofort ihre…

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Mit dem neuen “Wohn-Riester” wird das eigene Zuhause als einer der zentralen Bausteine für die Altersvorsorge anerkannt und gefördert. Foto: djd/Allianz Leben

Baugeld vom Staat

Die eigene Immobilie steht bei den Bundesbürgern weiterhin hoch im Kurs. “Weit mehr als die Hälfte der Deutschen sieht in den eigenen vier Wänden eine sichere Form der Altersvorsorge”, sagt Kai Fischer, Fachbereichsleiter Baufinanzierung bei der Allianz Leben in Stuttgart. Mit dem Eigenheimrentengesetz – besser bekannt als “Wohn-Riester” – wird das eigene Zuhause als einer der zentralen Bausteine für die Altersvorsorge anerkannt und gefördert. Rückwirkend zum 1. Januar 2008 gibt es für die selbst genutzte Immobilie dieselben Zulagen und Steuervorteile wie für die Riester-Rente. Die Fördermittel können für den Bau, den Kauf oder die Entschuldung der Immobilie verwendet werden…

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Im November kommen die ersten zertifizierten Wohn-Riester-Verträge auf den Markt. Doch wie funktioniert der „Wohn-Riester“ eigentlich und wer kann ihn nutzen? Jochen Maier, Bereichsleiter Marketing bei der Bausparkasse Schwäbisch Hall, beantwortet die zehn wichtigsten Fragen.

Frage: Wohn-Riester – was ist das genau?
Maier: Bisher gab es die staatlichen Riester-Zulagen nur für zertifizierte Rentenversicherungen, Fonds- und Banksparpläne. Mit dem neuen Eigenheimrentengesetz steht jetzt das selbst genutzte Wohneigentum gleichberechtigt neben den anderen Formen der privaten Altersvorsorge und wird in gleicher Weise gefördert. Damit werden auch Einzahlungen, also Spar- und Tilgungsleistungen auf zertifizierte Riester-Bausparverträge förderfähig. Diese neue Vorsorgeform heißt offiziell Eigenheimrente, wird aber meist „Wohn-Riester“” genannt….

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