Finanzratgeber Kirch

Zinseinschätzung, persönliches Sicherheitsbedürfnis und finanzieller Spielraum entscheidend

Die Konditionen für Baugeld sind in den vergangenen sechs Monaten kontinuierlich teurer geworden, sowohl im Bereich der kurzen als auch langfristigen Sollzinsbindungen betrugen die Anstiege über 1,2 Prozentpunkte. “Der Zinstrend zeigt weiter nach oben. Doch trotz der Anstiege befinden sich die Konditionen für Forward-Darlehen auf Niedrigniveau, d.h. Immobilienbesitzer mit laufender Finanzierung können noch immer langfristige Zinssicherheit zum kleinen Preis fixieren”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG. Für wen Forward-Darlehen sinnvoll sind, hat Interhyp im Folgenden zusammengestellt.

Mittels Forward-Darlehen können sich Anschlussfinanzierer vor möglichen Zinsanstiegen in der Zukunft schützen. Das Prinzip ist einfach: Der Immobilienbesitzer schließt ein Darlehen ab, dessen Laufzeit zu einem fest vereinbarten Zeitpunkt innerhalb der nächsten fünf Jahre beginnt. Der bisherige Kredit läuft bis zum regulären Ende der Zinsfrist, dann greift das Forward-Darlehen auf Basis der Zinsen von heute. Für das Recht, sich…

Den ganzen Beitrag lesen »

Richtig argumentieren und Jahre früher schuldenfrei werden

Das momentane Zinstief ist nicht nur für Immobilienkäufer und Bauherren interessant, auch für Eigenheimbesitzer mit laufendem Darlehen ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um die Anschlussfinanzierung in Angriff zu nehmen. “Durch das historisch niedrige Zinsniveau lassen sich heute deutliche Konditionsvorteile erzielen. Aber auch die geringere Restschuld und der Nachweis, dass man das Darlehen jahrelange ordentlich bedient hat, sollten sich im angebotenen Zinssatz widerspiegeln”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG. Die Experten der Interhyp erklären, warum Anschlussfinanzierer deutlich niedrigere Zinsen als bei der Erstfinanzierung erwarten können und wie sie ihre Finanzierung im Zinstief aufbauen sollten.

Grund 1: Historisch niedriges Zinsumfeld

Anschlussfinanzierer profitieren heute von…

Den ganzen Beitrag lesen »

Job weg, eine teure Scheidung oder schwere Krankheit: Wer von einem unvorhergesehenen Schicksalsschlag getroffen wird, gerät schnell in finanzielle Bedrängnis. Umso schlimmer, wenn man kurz zuvor noch große Pläne in Angriff genommen hat, etwa den Bau oder Kauf einer eigenen Immobilie. „Je eher man das offene Gespräch mit seinem Kreditinstitut sucht, desto leichter lässt sich eine einvernehmliche und tragbare Lösung finden“, rät Schwäbisch Hall-Experte Ronny Weigler. Er leitet bei der größten deutschen Bausparkasse eine eigene Abteilung für so genannte Not leidende Kredite. Weiglers Erfahrung: „Bei neun von zehn Kunden lässt sich der Kredit retten.“

Bauherren und angehende Eigentümer, die unverschuldet in Zahlungsschwierigkeiten geraten, haben laut Weigler verschiedene Möglichkeiten: „Eine befristete…

Den ganzen Beitrag lesen »

Gefahr erkannt, Gefahr gebannt – dieser alte Werbeslogan gilt auch bei der Zusammenstellung der richtigen Baufinanzierungslösung. “Jede Immobilie muss auf ein sicheres Fundament gestellt werden, das gilt nicht nur für den Hausbau, sondern vor allem auch bei deren Finanzierung”, meint Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG. Welche die häufigsten Fehler bei der Baufinanzierung sind und wie sich diese vermeiden lassen, haben die Experten der Interhyp im Folgenden zusammengestellt.

Fehler Nr.1: Sich die Traumimmobilie “schön rechnen”

Bevor es mit der Auswahl der richtigen Immobilie losgeht, muss grundsätzlich klar sein, wie groß der individuelle finanzielle Spielraum ist bzw. welches Monatseinkommen langfristig zur Verfügung steht. Erste Orientierung gibt die bisherige Kaltmiete. Wer diesen Betrag bisher gut stemmen konnte, wird ihn auch als Darlehensrate bedienen können. Wirkliche Gewissheit bringt aber nur ein Kassensturz, bei dem sämtliche Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt werden. “Beim Kassensturz ist es wichtig, alle…

Den ganzen Beitrag lesen »

Repräsentative Umfrage: Neben Festzinsdarlehen auch variable Kredite gefragt – Männer sind risikofreudiger als Frauen

Tagesgeld statt Aktien, festverzinsliche Wertpapiere statt Zertifikaten: Seit der Finanzkrise ist Sicherheit für die Deutschen in Geldangelegenheiten oberste Maxime. Für die Finanzierung der eigenen vier Wände gilt das allerdings nur bedingt. Eine repräsentative Umfrage des Finanzierungsvermittlers PlanetHome AG unter mehr als 1000 Teilnehmern zeigt zwar: Die Mehrheit der Haus- und Wohnungskäufer bevorzugt ein klassisches Annuitätendarlehen (64 Prozent). Für fast die Hälfte der Befragten (46 Prozent) sind aber auch variable Kredite interessant – diese bieten derzeit extrem günstige Konditionen, die jedoch nicht langfristig festgeschrieben sind.

„Das Bedürfnis nach Sicherheit ist zurzeit groß â€“ die Chance, bei Kreditzinsen noch mehr zu sparen, weckt aber auch…

Den ganzen Beitrag lesen »

30jährige Kredite zu unter 5 Prozent erlauben absolute Sicherheit

Gute Nachrichten für sicherheitsorientierte Immobilienkäufer und Bauherren: Das noch sehr niedrige Zinsumfeld macht unbeschränkte Planungssicherheit bis zur Rückzahlung des Darlehens möglich. “Etliche Bankpartner bieten heutzutage sehr lange Zinsbindungen von 25 oder gar 30 Jahren an und das zu Bestkonditionen von unter 5 Prozent effektiv”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und ergänzt: “Kreditnehmer, die sich heute für eine sehr langfristige Zinsbindung entscheiden, handeln kostenbewusst und vorausschauend. Denn mit Wahl einer Zinsbindung, die die komplette Kreditdauer abdeckt, schützen sie sich davor, später eine Anschlussfinanzierung zu möglicherweise deutlich gestiegenen Zinsen vornehmen zu müssen.”

Für Bauherren und Immobilienkäufer, die ihre monatliche Rate möglichst für…

Den ganzen Beitrag lesen »

Forward-Darlehen sind die ideale Lösung, um sich als Haus- oder Wohnungsbesitzer mit einer laufenden Immobilienfinanzierung das aktuell noch immer sehr tiefe Zinsniveau für die nächste Darlehensperiode zu sichern. “Sicherheitsorientierte Eigenheimbesitzer, die ihre monatliche Kreditbelastung gerne langfristig planen und fixieren möchten, sollten sich jetzt über individuelle Forward-Angebote informieren – denn die Aufschläge für Forward-Darlehen steigen”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.

Forward-Darlehen sind ein nützliches Instrument, um sich als Immobilienbesitzer bei der Anschlussfinanzierung vor künftigen Zinsanstiegen zu schützen: Läuft die Zinsbindung des bestehenden Darlehens in den…

Den ganzen Beitrag lesen »

Auf die richtige Zusammensetzung der Finanzierung kommt es an

Beleihungsauslauf, Zinsbindung, Muskelhypothek sind nur einige der vielen Fachbegriffe, mit denen Bauherren und Immobilienkäufer beim Eigenheimerwerb zum ersten Mal konfrontiert werden. Gar nicht so einfach zu wissen, worauf es wirklich ankommt. “Generell ist bei jeder Finanzierung die Wahl der richtigen Zusammensetzung von drei Maßgrößen entscheidend: Laufzeit, Tilgungsmöglichkeiten und Einsatz von Fördermitteln”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und ergänzt: “Besonders in volatilen Marktphasen wie diesen hilft eine…

Den ganzen Beitrag lesen »

Studie zeigt: Kreditinstitute müssen sich wachsenden Kundenanforderungen anpassen / Männer legen höheren Wert auf Flexibilität, Frauen auf Einbindung staatlicher Förderprogramme

Kam es den Deutschen bei der Finanzierung ihres Eigenheims früher fast ausschließlich auf günstige Konditionen an, so legen sie heute immer mehr Wert auf innovative Kredite, die Flexibilität und Sicherheit bieten. Das ist das Ergebnis einer repräsentativen Umfrage der Innofact AG im Auftrag des Immobilien- und Finanzierungsvermittlers PlanetHome AG. Zwar sind die Zinsen für 87 Prozent der Befragten ein entscheidender Faktor – immer wichtiger aber werden Features wie Sondertilgungsoptionen (68 Prozent) und eine möglichst lange Zinsbindung (53 Prozent).

„Im aktuellen Zinstief wollen Eigenheimer sich die Konditionen möglichst lange sichern und dennoch…

Den ganzen Beitrag lesen »

Trotz vieler positiver Stimmungsindikatoren für die Wirtschaftsaussichten in den USA und in Europa sind die Renditen für langfristige Staatsanleihen in den vergangenen Wochen überraschend gesunken und haben damit auch die Konditionen für Baugeld attraktiver gemacht. Mehrere Effekte spielen hier eine Rolle: Noch vor einigen Monaten waren Inflationsbefürchtungen aufgrund der enorm ansteigenden Staatsverschuldung ein großes Thema. Derzeit erwarten viele Analysten aber, dass sich aufgrund der schnelleren Erholung der Konjunktur und des Finanzsektors die schlimmsten Befürchtungen doch nicht bewahrheiten und somit auch der Refinanzierungsbedarf unter den Erwartungen bleiben könnte. Dadurch steigt die Bereitschaft der Investoren, in längere Laufzeiten zu investieren. Ein anderer Faktor ist die enorme Liquidität, die derzeit in ganz kurzfristigen Anlagen im Geldmarkt zu Zinsen nahe Null Prozent geparkt ist. Da viele Anleger vor den Risiken des Aktienmarktes zurückschrecken, konzentriert sich das Interesse auf…

Den ganzen Beitrag lesen »

Wer seine Baudarlehen vorzeitig kündigt, wird dafür normalerweise von den Banken zur Kasse gebeten. Seit einiger Zeit werden jedoch auch immer öfter Immobilienkredite mit einem Vorfälligkeitsschutz angeboten. Im Gegenzug für die Flexibilität verlangen die Institute einen höheren Zins. Wer seinen Immobilienkredit vor Ablauf der Laufzeit kündigen will, war bisher auf die Kulanz der Banker angewiesen. Denn in der Regel gibt es nur bei sehr langfristigen Finanzierungen ein Kündigungsrecht. Ihr Entgegenkommen lassen sich die Kreditgeber entsprechend entlohnen. Als Vorfälligkeitsentschädigungen bezeichnen sie die Strafgebühren, die sie für den entgangenen Zins erheben. Und das kann teuer werden. Im Extremfall können sich die Extrakosten bei hohem Zinsniveau und langer Restlaufzeit auf bis zu zehn Prozent der Kreditsumme belaufen…

Den ganzen Beitrag lesen »

In Folge der mehrmaligen Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank (EZB) sind auch die kurzfristigen Geldmarktzinsen wie der 3-Monats-EURIBOR auf ein Rekordtief von 0,89 Prozent gefallen. Von diesem Mechanismus bleiben die Konditionen für Baudarlehen allerdings weitgehend unberührt, da sich Zinsen für langfristige Kredite über Angebot und Nachfrage am Anleihemarkt bilden. “Immobilienkäufer oder Anschlussfinanzierer, die den Zinsmarkt beobachten und gerne flexibel und aktiv die Rückzahlung ihres Darlehens gestalten, können derzeit dennoch deutliche Zinsvorteile gegenüber klassischen Baukrediten erzielen – und zwar über variable Darlehen”, weiß Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und erklärt: “Entsprechend dem individuellen Sicherheitsbedürfnis des Darlehensnehmers stehen ihm variable Finanzierungen mit oder ohne Zinsobergrenze, mit großer oder…

Den ganzen Beitrag lesen »

Wie erwartet hat die Europäische Zentralbank (EZB) in ihrer Sitzung vom 2.7.2009 die Leitzinsen für den Euroraum nicht weiter gesenkt. Sie bleibt damit in Wartestellung um den weiteren Konjunkturverlauf in der zweiten Jahreshälfte besser einschätzen zu können. Die Augen richten sich dabei besonders auf die Entwicklung in den USA, da von diesem Markt die ersten Erholungsimpulse für die Weltwirtschaft erwartet werden. Die Arbeitsmarktzahlen dieser Woche zeichnen aber ein weiterhin angespanntes Bild. So haben US-Unternehmen auch im Juni wieder 467.000 Stellen gestrichen und die Arbeitslosenrate hat mit 9,5% den höchsten Stand seit 1983 erreicht. Das drückt weiter auf die so wichtige Konsumnachfrage und belastet damit auch die Exportaussichten für europäische und asiatische Unternehmen. Vor diesem Hintergrund haben zuletzt die Kurse an den Börsen nachgegeben und die Nachfrage nach sicheren Anleihen hat auch die längerfristigen Kapitalmarktzinsen sinken lassen. Während das fundamentale Bild daher nicht für steigende Zinsen spricht, machen sich viele Investoren jedoch große Sorgen um die…

Den ganzen Beitrag lesen »

Nachdem die Europäische Zentralbank (EZB) vor einigen Wochen angekündigt hatte, dass sie den europäischen Banken zum ersten Mal Liquidität zu dem Leitzinsniveau von 1% für einen Zeitraum von 12 Monaten anbieten würde, hat sie diese Woche die Rekordsumme von 440 Mrd. Euro ins Bankensystem gepumpt. Damit haben die Banken jetzt für ein ganzes Jahr Mittel zu einem historisch tiefen Zins zur Verfügung und sind von der EZB und der Politik angehalten, diese Liquidität auch in Form von Krediten anzubieten. Mit diesem Schritt hat die EZB aber ein Signal gesetzt, dass sie die Leitzinsen für die nächsten Quartale bei 1,0% oder darunter halten möchte. Zudem versucht sie damit natürlich, die Zinsen mit langen Laufzeiten zu beeinflussen und nach unten zu bewegen. Diese waren zuletzt sehr deutlich angestiegen. Inwieweit dies gelingen kann, hängt aber viel mehr von den Konjunktur- und Inflationserwartungen der Investoren am Anleihemarkt ab. Derzeit überwiegen die Erwartungen einer Stabilisierung der Konjunktur auf dem…

Den ganzen Beitrag lesen »

Banken müssen sich vor der Kreditvergabe ein umfassendes Bild über die Finanzsituation ihrer Kunden machen können. “Wer hier gründliche Vorarbeit leistet und schon im Vorfeld alle relevanten Unterlagen zusammenstellt, kann nicht nur Zeit und Aufwand sparen – manchmal lassen sich auch bessere Konditionen erzielen”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und fügt hinzu: “Die einzelnen Banken haben individuelle Kreditrichtlinien und gewichten Bonitätskriterien durchaus unterschiedlich. Daher lohnt es sich einen unabhängigen Finanzierungsspezialisten aufzusuchen, der genau weiß, auf welche Aspekte die jeweiligen Anbieter besonderen Wert legen.” Worauf man vor seiner Darlehensanfrage genau achten sollte, haben die Baugeldexperten bei Interhyp zusammengefasst.

Einkommens-Check

Was auf den ersten Blick so banal aussieht, kann es ganz schön in sich haben: Die genaue Ermittlung des nachhaltigen Haushaltseinkommen. Da ein höheres Einkommen von den Banken positiv bewertet wird, sollten hier auch alle Positionen genannt werden: Neben dem Gehalt also auch…

Den ganzen Beitrag lesen »

Foto: Stefan Krutsch für Dresdner Bank

Bares Geld sparen mit Riester-Zulagen

Mit staatlicher Förderung fünf Jahre früher schuldenfrei

Die Dresdner Bank bietet als erste Großbank ein zertifiziertes Riester-Darlehen an. Das Dresdner Bank RiesterDarlehen ist ein klassisches Hypothekendarlehen mit den gleichen günstigen Konditionen wie bei einer normalen Baufinanzierung. Dabei reduzieren die staatlichen Zulagen als Sondertilgung die Zinsbelastung und Laufzeit des Darlehens. Zudem können Kunden Steuervorteile für zusätzliche kostenlose Sondertilgungen nutzen.

Für die Tilgung eines Riester-Darlehens bekommen Eigenheimbesitzer die gleichen staatlichen Zulagen und Steuervorteile wie für einen Riester-Vorsorgevertrag. Die Zulagen fließen dabei direkt als Sondertilgung in das Riester-Darlehen, das für ein selbstgenutztes Eigenheim (mit Baubeginn/Kaufdatum ab 2008) aufgenommen werden kann.

„Mit der Einbettung der Baufinanzierung in die Riester-Förderung deckt diese nun endlich alle Bereiche der privaten Vorsorge ab“, erklärt Ute Seemann, Leiterin Baufinanzierung bei der Dresdner Bank.

Die Riester-Zulagen verkürzen die Laufzeit des…

Den ganzen Beitrag lesen »