Finanzierer-Typen nutzen ihren Bausparvertrag, um den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Foto: Schwörer-Haus

Investition in das eigene Haus? Oder Alternative zum Sparbuch? Die Wahl des geeigneten Bausparvertrags hängt vom Typ ab.

Nicht alle Bausparer verfolgen das gleiche Ziel. Während manche schnellstmöglich den Traum vom Eigenheim realisieren wollen, schielen andere zunächst auf ordentliche Zinserträge und wollen sich für später alle Möglichkeiten offen halten. Das Immobilienportal Immowelt.de stellt die verschiedenen Bauspar-Typen vor und zeigt, worauf sie bei der Vertragswahl achten müssen.

Der klassische Bausparer ist der Finanzierer. Er hat bei Vertragsabschluss vor allem eines im Sinn: schnell zur eigenen Immobilie zu kommen. Er sollte auf einen niedrigen Zinssatz für sein Darlehen achten. Außerdem kann er bei entsprechender Tarifwahl und entsprechender Sparleistung von einer schnellen Zuteilung des Bauspardarlehens profitieren. Nachteil hierbei: Das Darlehen muss auch…

schneller wieder zurückgezahlt werden. Folge: Die monatlichen Raten sind wegen der beschleunigten Tilgung sehr hoch. Ein weiterer Nachteil: Bauspar-Tarife mit niedrigen Darlehenszinsen bieten auch nur eine sehr niedrige Verzinsung des Bausparguthabens während der Ansparphase – derzeit etwa ein Prozent.

Anders der Unentschlossene. Er will sich nicht festlegen, ob er das Darlehen für die eigene Wohnimmobilie jemals in Anspruch nehmen will. Ein Bausparvertrag kann für ihn dennoch die richtige Entscheidung sein. So gibt es speziell auf diesen Typen zugeschnittene Bauspartarife, bei denen die Gesamtverzinsung für das ersparte Kapital häufig bei etwa drei Prozent liegt – auf Grund des derzeit niedrigen Zinsniveaus deutlich höher als beim Sparbuch. Allerdings könnten die Sparzinsen zukünftig wieder steigen und abgeschlossene Bausparverträge mit langer Bindung als Geldanlage unattraktiv machen.

Rentabel kann ein Bauspartarif auch deshalb sein, weil sich viele Arbeitgeber mit vermögenswirksamen Leistungen daran beteiligen. Auch der Staat fördert das Bausparen. Aber Vorsicht: Wer über 25 Jahre alt ist und sich später das Geld auszahlen lässt – um zum Beispiel um ein Auto zu kaufen – muss die staatliche Förderung wieder zurückzahlen. Nur wer unter 25 Jahren ist, kann das Geld nutzen für was er möchte. Empfehlung: Ein möglichst flexibler Vertrag, mit dem später in einen Finanzierertarif gewechselt werden kann – falls es doch noch die eigenen vier Wände werden sollen. (wk/Immowelt.de)

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Das ergibt sich aus entsprechenden Verfügungen der Oberfinanzdirektionen Rheinland und Münster, die auf dem Gesetz zur steuerlichen Berücksichtigung von Vorsorgeaufwendungen (Bürgerentlastungsgesetz) vom 23.07.09 beruhen. Die neue Regelung gilt für…

vermögenswirksame Leistungen, die ab Beginn des Jahres 2007 angelegt wurden. Für ältere vermögenswirksame Leistungen aus der Zeit vor 2007 fällt die Antragsfrist dann weg, wenn bis zum 22.07.09 noch nicht endgültig über den Antrag auf Arbeitnehmersparzulage entschieden wurde. (Wüstenrot)

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Bestehende Verträge dürfen bis zur Bausparsumme bespart werden

Bausparen als sicheres, wertbeständiges Finanzprodukt erlebt gerade sein Comeback. Denn diese Aspekte sind in unsicheren (Finanz)Krisenzeiten gefragt. Besonders glücklich diejenigen Kunden, die noch einen alten Bausparvertrag mit hoher Guthabenverzinsung besitzen.

Solche „Rendite-Bausparverträge“ (mit bis zu 5 % Verzinsung p.a.) wurden in früheren Jahren von vielen Bausparkassen angeboten.Voraussetzung für den hohen Zins: Der Bausparer verzichtet auf das Bauspardarlehen. Heute sind diese Bausparverträge für viele Bausparkassen eine Belastung, denn die hohen Guthabenzinsen müssen erst einmal verdient werden. Und am Kapitalmarkt ist das schon seit langem nicht mehr möglich. Folge: Man versucht seit letztem Jahr, seine Bausparkunden zum Wechsel aus den Renditeverträgen in andere Tarife zu bewegen, bzw. zumindest weitere Einzahlungen auf diese Altverträge zu verhindern…

Wie sieht die Rechtslage aus? Anette Rehm vom Verbraucherportal Geld-Magazin gibt Tipps:

1.Einzahlungen sind generell bis zum Erreichen der vereinbarten Bausparsumme zulässig. Es sei denn, in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) oder in Zusatzbedingungen ist schriftlich etwas anderes fixiert worden.
2. Die Bausparkasse darf nicht einseitig von sich aus diese Bedingungen ändern. Das ist “zustimmungspflichtig”, d.h. die Kasse muss die Zustimmung des Kunden einholen und der Kunde kann auch ablehnen.
3.Einzahlungen über die Bausparsumme hinaus darf die Bausparkasse ablehnen, da damit der Zweck des Bausparvertrags ad absurdum geführt wird.
4.Dito darf die Bausparkasse zusätzliche Einzahlungen oder eine Erhöhung der monatlichen Sparleistung ablehnen, wenn sie nicht schriftlich / vertraglich vereinbart waren. Genau wie die Bausparkasse nicht einseitig die Vertragsbedingungen ändern darf, darf es der Kunde auch nicht.
5.Das gilt genauso, wenn der Kunde eine Erhöhung der Bausparsumme möchte, um mehr sparen zu können. Dem muss die Bausparkasse nicht zustimmen.

Für alle diese Punkte gibt es rechtliche Expertisen und Grundsatzentscheidungen der Gerichte sowie der Ombudsfrau des Verbandes der privaten Bausparkassen. Falls also eine Bausparkasse sich nicht daran hält, sollte der Kunde zuerst auf die Rechtslage verweisen, und sich dann ggf. auch an die Ombudsfrau (Ombudsfrau der Privaten Bausparkassen, Postfach 30 30 79, 10730 Berlin) bzw. an die Kundenbeschwerdestelle der LBS wenden. Wenn die Bausparkasse dem Kunden ein Angebot macht, den Tarif zu wechseln, sollte der Bausparer sich nicht nur den neuen Tarif genau ansehen. Sondern auch in die Bedingungen für den bestehenden Vertrag schauen: Geht die hohe Guthabenverzinsung verloren, wenn man wechselt? Dann eher Finger weg!”
(we/djd)

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… zu erfüllen oder die Modernisierung von Wohneigentum zu finanzieren. So legen sich viele Berufstätige heute erst unmittelbar vor dem Eintritt in den Ruhestand Wohneigentum zu. Vor allem beruflich aktive und mobile Erwerbstätige wollen erst dann wirklich sesshaft werden. Im Idealfall erhalten sie mit dem Erreichen des Pensionsalters nicht nur die Zuteilung aus dem Bausparvertrag, sondern auch die Auszahlung aus anderen Kapitalanlagen und verfügen dann über sehr viel Eigenkapital.

Bausparen in den besten Jahren
Auch für Menschen, die bereits in Rente gegangen sind, kann der Abschluss eines Bausparvertrags sinnvoll sein. Hier steht meist die Finanzierung von Umbau- und Modernisierungsmaßnahmen im Vordergrund. Man möchte das Haus rechtzeitig altersgerecht umbauen oder endlich einen Wintergarten anbauen, um den Ruhestand in vollen Zügen genießen zu können. Die Quelle Bausparkasse bietet beispielsweise mit ihrem Tarif Q18 einen sehr flexiblen Tarif. Das Guthaben wird mit bis zu 5,30 Prozent pro anno verzinst. Das Bauspardarlehen gibt es ab einem Darlehenszins von 1,75 Prozent nominal pro anno (effektiver Jahreszins ab 2,09 Prozent). Anders als bei vielen anderen Bausparkassen entscheidet sich der Kunde erst kurz vor der Zuteilung, ob er das Ersparte mit hohen Guthabenzinsen haben will oder ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch nehmen möchte.

Staatliche Fördermöglichkeiten nutzen
Mit staatlichen Fördermöglichkeiten wie der Wohnungsbauprämie und der Arbeitnehmer-Sparzulage gewinnt der Bausparvertrag zusätzlich an Attraktivität für den sicherheitsbewussten Sparer. Mit der Einführung des Eigenheimrentengesetzes, dem sogenannten Wohn-Riester, kann Kapital jetzt auch in zertifizierte Produkte der Bausparkassen fließen und später einer selbst genutzten Immobilie zugute kommen. (we/djd)

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