Quelle: Finanzministerium der Finanzen

Das Fürstentum Liechtenstein und die Bundesrepublik Deutschland haben am Donnerstag in Berlin ein Doppelbesteuerungsabkommen (DBA) abgeschlossen. „Mit dem Doppelbesteuerungsabkommen sorgen wir für gegenseitige Rechts-, Planungs- und Investitionssicherheit. Durch die Verbesserung der steuerlichen Beziehungen vertiefen und fördern wir die sehr engen Wirtschaftsbeziehungen zwischen unseren beiden Ländern“, betonten Bundesfinanzminister Dr. Wolfgang Schäuble und Regierungschef Dr. Klaus Tschütscher bei der Unterzeichnung in Berlin.

Eckpunkte des Abkommens
Das Abkommen ist eine solide Grundlage für gegenseitige Investitionen. So werden insbesondere grenzüberschreitende Beteiligungen von Quellensteuern entlastet, indem Nullsätze für Quellensteuern auf bestimmte Dividenden, Zinsen und Lizenzen, die zwischen Deutschland und Liechtenstein fließen, vereinbart wurden.
Das Abkommen enthält auch…

Regelungen zur Vermeidung des Abkommensmissbrauchs, die verhindern, dass das Abkommen für die Zwecke einer Steuerumgehung genutzt wird. Dadurch wird gleichzeitig Rechtssicherheit geschaffen, auf welche Fälle das Abkommen Anwendung findet.
Durch die Gewährung von Zustellungs- und Beitreibungshilfe wurde eine weitere Verbesserung der Zusammenarbeit zwischen den Steuerbehörden vereinbart. Zudem enthält das Abkommen eine umfassende verbindliche Schiedsklausel. Diese Klausel gewährleistet, dass in Fällen einer doppelten Besteuerung spätestens mittels eines Schiedsverfahrens Abhilfe geschaffen wird.

Weitere Vertiefung der Kooperation
Bereits im September 2009 hatten Liechtenstein und Deutschland ein Abkommen nach OECD – Standard über die Zusammenarbeit und den Informationsaustausch in Steuerfragen abgeschlossen. Dieses Abkommen ist im Oktober 2010 in Kraft getreten. Das nun unterzeichnete DBA ist ein weiterer Schritt zur Vertiefung der Zusammenarbeit im Steuerbereich.

Das heute unterzeichnete Doppelbesteuerungsabkommen zwischen Deutschland und Liechtenstein enthält keine Vorschriften über Verfahren für eine abgeltende Besteuerung von Kapitaleinkünften oder über für eine Nachbesteuerung von bisher unversteuerten Kapitalanlagen deutscher Anleger in Liechtenstein. Diese Fragen werden Gegenstand eigenständiger Gespräche und Verhandlungen zwischen Deutschland und Liechtenstein sein. (wk/Bundesministerium der Finanzen)

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In der letzten Zeit haben Kosten- und Abofallen im Internet deutlich zugenommen. Die Vorgehensweise der Anbieter solch unseriöser Internetseiten ist in den meisten Fällen ähnlich berichten ARAG Experten: Die Kostenpflichtigkeit einer angebotenen Leistung wird auf der Internetseite bewusst durch eine unklare, missverständliche oder irreführende Gestaltung der Seite verschleiert. Oft steht der Hinweis auf die Kosten versteckt am unteren Bildschirmrand in einer Fußnote und man müsste dort erst hinscrollen. Es kann auch sein, dass sich die Preisangabe erst einige Klicks entfernt befindet, auf einer verlinkten Seite oder irgendwo in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen zu finden ist. Um das Erkennen der Kostenpflicht zusätzlich zu erschweren, verwenden die Anbieter bei etwaigen Kostenhinweisen meist eine sehr kleine Schrift oder diese ist kontrastarm gestaltet und hebt sich deshalb kaum vom übrigen Inhalt der Seite ab. Der Verbraucher kann bei alldem nur schwer oder gar nicht erkennen, dass eine auf den ersten Blick kostenfreie Leistung doch entgeltpflichtig ist. Erst wenn er dann eine Rechnung erhält, bemerkt er, dass er für die Leistung zahlen soll.

Grundsätzlich bietet das geltende Recht ausreichenden Schutz vor derartigen Kostenfallen. Denn…

der Verbraucher hat in solchen Fällen mangels einer Einigung über einen Preis einen wirksamen Vertrag mit dem Anbieter meistens gar nicht abgeschlossen. Sollte ein Vertrag wirksam zustande gekommen sein, kann dieser in der Regel noch wegen Irrtums oder arglistiger Täuschung angefochten oder nach den fernabsatzrechtlichen Vorschriften widerrufen werden. Dennoch lassen sich viele Verbraucher durch das sehr aggressive Einfordern vermeintlich bestehender Zahlungsansprüche verunsichern und einschüchtern. So werden sie etwa mit der Einschaltung eines Rechtsanwalts oder Inkassobüros, einem Schufa-Eintrag, der Pfändung von Arbeitseinkommen oder Rentenansprüchen und teilweise sogar mit der Einleitung eines Ermittlungs¬verfahrens wegen Betruges unter Druck gesetzt. Viele Betroffene zahlen dann aus Angst und Unkenntnis auf die nicht bestehende Forderung, um nicht weiter von den Abofallenbetreibern belästigt zu werden.

Zukünftig sollen die Verbraucher deshalb bei kostenpflichtigen Onlineangeboten mit deutlichen Hinweisen besser vor versteckten Preisangaben geschützt werden. Zu diesem Zweck hat die Bundesregierung am 24. August 2011 einen entsprechenden Gesetzentwurf beschlossen und in das parlamentarische Verfahren eingebracht. Danach müssen Internetanbieter kostenpflichtiger Leistungen (gilt für Waren und Dienstleistungen) einen hervorgehobenen und deutlich gestalteten Hinweis in Form einer Schaltfläche/eines Bestellbutton z.B. mit den Worten „zahlungspflichtig bestellen“ auf der Internetseite anbringen. Der Verbraucher muss unmittelbar vor Abgabe seiner Bestellerklärung ausdrücklich bestätigen, dass er diese Kostenpflicht zur Kenntnis genommen hat (sog. Buttonlösung). Der Hinweis auf der Internetseite muss dem Verbraucher klar und unmissverständlich Auskunft über den genauen Preis, den Vertragsgegenstand, die Liefer- und Versandkosten und bei Dauerschuldverhältnissen (z.B. Abonnement) über die Vertrags¬laufzeit geben. Bei Nichteinhaltung dieser gesetzlichen Vorgaben kommt ein wirksamer Vertrag zwischen Internetanbieter und Verbraucher nicht zustande. Der Gesetzesentwurf wird nun über den Bundesrat dem Deutschen Bundestag zur Beratung zugeleitet. (wk/ARAG)

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Zurich Versicherung Direktion Köln Quelle: Zurich Versicherung

Die Zurich Gruppe veröffentlicht in einer Pressemitteilung das Ergebnis des unabhängigen Analysehauses Morgen & Morgen (M&M). Im Rahmen des M&M Belastungstests erhielt die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG die Bewertung “ausgezeichnet”. Bei dem M&M Belastungstest beurteilt Morgen & Morgen die Risiken der einzelnen Lebensversicherer, die sich aus den Verpflichtungen des Versicherungsbestands einerseits sowie den Kapitalanlagen andererseits ergeben.

Volle Punktzahl erreicht
Für jeden Versicherer werden…

Sicherheitsquoten berechnet und in einem mehrstufigen Verfahren bewertet. Im Rahmen des Verfahrens werden jeweils ein Zins- und ein Aktiencrash simuliert. Zurich Deutscher Herold Leben AG hat bei dem Test drei von drei möglichen Punkten erreicht. “Der Belastungstest von Morgen & Morgen bestätigt, dass Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG eine starke Gesellschaft ist und bescheinigt uns die “ausgezeichnete” Fähigkeit einen Kapitalmarktcrash zu bewältigen. (wk/Zurich Versicherung)

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Mit den unterschiedlichsten Tricks versuchen Betrüger im Internet an das Geld ihrer gutgläubigen Opfer zu gelangen, indem sie sie durch das Versprechen einer Leistung oder Information zu einer Zahlung veranlassen. Die ursprünglich von Nigeria ausgehende Betrugsmasche wird durch organisierte Banden mittlerweile auch aus vielen anderen Ländern über das Internet weltweit betrieben. Diese besondere Form der Abzocke wird den Betrügern daher auch unter dem Begriff „Nigeria-Connection“ zugeschrieben oder als Scamming (abgeleitet von scam=Betrug) bezeichnet. Wie die Betrüger vorgehen und wie man sich schützen kann, wird nachfolgend von ARAG Experten eingehend erklärt.

Vorschussbetrug

Bei dem sogenannten Vorschussbetrug werden Internetnutzern per E-Mail größere…

Geldbeträge, meist höhere Millionenbeträge, in Aussicht gestellt. Um die versprochenen Geldbeträge zu erhalten, sollen die Empfänger nur noch angebliche Verwaltungsauslagen, Bearbeitungs-, Rechtsanwalts- oder Notargebühren vorab bezahlen. Eine weitere Masche beim Vorschussbetrug wird auch als Love- oder Romance-Scamming bezeichnet. Die Betrüger versprechen ihren Opfern die große Liebe und versuchen auf diese Weise Zahlungen zu ergaunern, nachdem man über E-Mails – meist über eine Partnersuchseite – eine vertrauensvolle Verbindung aufgebaut hat. Plötzlich wird dann eine mitleiderregende und tränenreiche Geschichte von nur vorübergehender Geldnot, z.B. nach einem Überfall oder Unfall, erzählt und um eine finanzielle Vorleistung gebeten. Oder es werden im Rahmen der Abwicklung von Kfz-Kaufverträgen, der Vermittlung von Arbeitsplätzen, Au-pair-Stellen oder Wohnungen durch die betrügerischen Anbieter Sicherheitszahlungen im Voraus verlangt. Durch neu erfundene plötzlich auftretende Schwierigkeiten sollen immer höhere Beträge von den gutgläubigen Opfern ergaunert werden. Das von den Opfern überwiesene Geld ist dann – genau wie auch die Betrüger – für immer verschwunden.

Die Geschichten
Die ausgedachten Geschichten sind äußerst variabel und phantasiereich. Manchmal geht es um horrende Summen einer krebskranken Millionärin, die ihr Geld außer Landes schaffen will, um die Auflösung der Konten eines gestürzten Diktators, um Millionengewinne in einer ausländischen Lotterie oder um das Vermögen eines ohne Erben verstorbenen Millionärs. Doch egal welche Geschichten die Betrüger sich ausdenken, um ihre Opfer zur Zahlung zu bewegen, die Masche ist letztendlich immer die gleiche. Den Opfern werden riesige Geldsummen, die große Liebe, der erhoffte Traumjob, die Traumimmobilie oder das seit langem gesuchte Auto versprochen, doch zuvor werden sie zur Kasse gebeten. Der sogenannte Vorschussbetrug ist dabei keine ausschließliche Erfindung des Internets. Das Internet vereinfacht den Betrügern jedoch ihr Vorgehen, indem sie mit den einfachsten Mitteln falsche Geschichten, Personen, Adressen, Banken oder andere Einrichtungen erschaffen.

Vorsicht!
Der beste Weg, sich vor solchen Betrügereien im Internet zu schützen, ist, äußerste Vorsicht walten zu lassen, wenn man von Unbekannten kontaktiert wird oder mit Personen Informationen austauscht, die man nicht persönlich, sondern nur über das Internet kennt. Dasselbe gilt bei unrealistisch wirkenden Angeboten, etwa der Traumwohnung für wenig Geld. Sie sollten bei der Preisgabe von privaten Daten grundsätzlich immer vorsichtig sein. Man kann derartige Angriffe daran erkennen, dass die Betrüger schon zu Beginn der Kontaktaufnahme darum bitten, den weiteren Schriftverkehr in englischer Sprache zu führen und dann oft in fehlerhaftem Englisch schreiben. Typisch ist auch, dass auf Fragen oft nur standardisiert geantwortet wird. Schnell wird vorgeschlagen, ein geschütztes Portal, etwa seriöse Kontakt- oder Partnerbörsen, zu verlassen und über die private E-Mail Adresse zu schreiben. Nach einigen Mails kommt dann das Thema Geld zur Sprache. Man wird dann auch darauf hingewiesen, dass man sich schnell entscheiden oder handeln muss, weil die versprochene Leistung sonst weg ist. Die Mail-Accounts der Internetbetrüger werden oft über Yahoo oder Hotmail geführt. Die verlangten Zahlungen sollen meist über Western Union oder MoneyGram angewiesen werden.

Strafanzeige erstatten!
Wer bereits einem solchen Betrug zum Opfer gefallen ist, sollte bei der Polizei umgehend Strafanzeige erstatten. Man muss sich jedoch bewusst sein, dass die Täter in den meisten Fällen nicht ermittelt werden können und das Geld sehr wahrscheinlich unwiderruflich verloren ist. (wk/ARAG)

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Schwere Unwetter haben in Deutschland die Feuerwehren in der Nacht zu Donnerstag beschäftigt: Vielerorts schlug der Blitz ein, knickten Bäume um und Keller wurden überflutet. Aber erst wenn das Unwetter vorüber ist, wird das Schadenausmaß richtig sichtbar. Orkanböen und starke Regenniederschläge können große Schäden an Gebäuden, Inventar und Fahrzeugen verursachen. Welche Versicherung kommt für die Schäden auf?

Mehr als 70 Prozent aller Schäden durch Sturm und Gewitter betreffen die Wohngebäudeversicherung. Die Schadenpalette reicht von abgedeckten Dächern, beschädigten Schornsteinen, Satellitenanlagen oder Markisen. Die Wohngebäudeversicherung kommt für Sturmschäden am Eigenheim auf. Als Sturm gelten Windgeschwindigkeiten von mindestens Windstärke acht, das heißt ab 63 km/h. Wichtig ist, dass die Gefahr ’Sturm’ explizit mitversichert ist.

Hausratversicherung ersetzt beschädigtes Mobiliar
Wenn ein Baum durch einen Sturm das Dach beschädigt und der…

anschließend einsetzende Regen Schäden am Mobiliar verursacht, übernimmt die Hausratversicherung die Kosten für die Wiederbeschaffung – und zwar zum Neuwert. Ersetzt werden auch die Kosten für beschädigte Markisen oder Satellitenschüsseln.

Beschädigtes Fahrzeug – Kasko bezahlt Reparatur
Durch Sturm herab fallende Dachziegel, Äste oder Hagelkörner können Schäden an geparkten Fahrzeugen verursachen. Für diese Schäden kommt die Kaskoversicherung des Autohalters auf. Der Versicherungsnehmer hat nur die in der Teilkaskoversicherung vereinbarte Selbstbeteiligung zu zahlen. In der Vollkaskoversicherung ist die Teilkaskoversicherung enthalten – der Schadenfreiheitsrabatt der Vollkaskoversicherung wird bei Sturmschäden nicht belastet.

Schäden bei Nachbarn: Ein Fall für die Haftpflicht
Wenn Dachziegel das Nachbargebäude oder andere Fahrzeuge beschädigen oder Personen verletzt werden, kann dies ein Fall für die Haftpflichtversicherung sein. Bei selbstbewohnten Einfamilienhäusern hilft die Privathaftpflicht oder bei Mehrfamilienhäusern die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung weiter.

Vollgelaufener Keller – nur bei Einschluss ,Weitere Elementargefahren’
Gewitter können häufig zu ungewöhnlich starkem Regenniederschlag führen. Vollgelaufene und überschwemmte Keller können die Folge sein. In einem solchen Fall greift die Hausrat- bzw. die Wohngebäudeversicherung nur, wenn das Risiko ‚Weitere Elementargefahren’ eingeschlossen wurde. Ohne diesen besonderen Einschluss decken beide Versicherungen üblicherweise nur Überschwemmungen durch Leitungswasser nach einem Rohrbruch ab.

Der Einschluss „Weitere Elementargefahren“ ist für die Absicherung des privaten Besitzes von existentieller Bedeutung. Was viele nicht wissen: Starkregen verursacht inzwischen rund 50 Prozent der Überschwemmungsschäden. Betroffen sind also auch Gebäude, die weitab von Flüssen oder Gewässern stehen. Zu den „Weiteren Elementargefahren“ zählen u.a. auch Erdbeben, Erdrutsche und Schneelasten.

Was tun im Schadenfall?
Grundsätzlich gilt: Den Schaden so gering wie möglich zu halten. Ein abgedecktes Dach sollte notdürftig gegen Regen abgedichtet werden. Gleiches gilt bei einer beschädigten Fenster- oder Fahrzeugscheibe. Zudem sollte der Schaden unverzüglich dem Versicherungsfachmann vor Ort gemeldet werden.

Hilfreich sind bei der Schadenmeldung folgende Angaben:

• Versicherungsnummer angeben, falls zur Hand
• Was ist beschädigt und in welchem Umfang?
• Erste Schätzung zur Schadenhöhe abgeben
• Gegebenfalls Fotos vom Schaden anfertigen, aus denen der Schadenumfang hervorgeht
• Telefonnummer für Rückfragen mitteilen (wk/ERGO Versicherungsgruppe)

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- Keine Entwarnung aus den USA

- Druck auf Zinsentwicklung bleibt bestehen

In den vergangenen sechs Wochen ist es zu einer bemerkenswerten Kurserholung am amerikanischen und deutschen Anleihemarkt gekommen. Dies hat auch die Zinsen für Baugeld in Deutschland wieder um rund 40 Renditestellen vergünstigt. Die Nachfrage nach Staatsanleihen dieser beider Länder hat mehrere Gründe: In den USA hat eine Reihe von schlechten Konjunkturdaten das Vertrauen in einen nachhaltigen Aufschwung erschüttert und gleichzeitig die Wahrscheinlichkeit einer raschen Leitzinserhöhung durch die Notenbank gesenkt. Es sieht also doch so aus, als ob uns die…

Phase historisch tiefer Kurzfristzinsen in den USA erhalten bleibt. Das stützt zumindest kurzfristig auch die Nachfrage nach längerfristigen Anleihen, da Gelder vom Aktienmarkt in den scheinbar sicheren US-Treasury-Markt umgeschichtet werden. Da US-Staatsanleihen für viele Überschussländer wie China, Brasilien oder Singapur die Hauptanlageform für ihre Währungsreserven sind, steigt die Nachfrage immer dann, wenn andere Alternativen noch risikobehafteter erscheinen. Da die ausweglose Situation Griechenlands zu vielen Fragezeichen zur der Zukunft des Euroraums führt, schrecken diese Länder derzeit auch vor Erhöhungen der Euro-Quote ihrer Reserven zu Lasten der Dollar-Quote zurück – auch wenn sie das grundsätzlich gerne verändern würden. Innerhalb des Euroraums konzentriert sich die Nachfrage ganz klar auf deutsche Bundesanleihen, was wiederum zu fallenden Zinsen in Deutschland führt. Es ist also vor allem das bekannte Muster der Flucht in die Qualität, das in den vergangenen Wochen die Zinsen nach unten bewegt hat. Leider ist das nur eine kurze Phase des Aufatmens. Die zugrundeliegenden Probleme sind groß und die Wurzeln liegen tief.

Keine Entwarnung aus den USA

Der Immobilienmarkt in den USA zeigt weiterhin keine Anzeichen von Stabilisierung, immer noch sinken die Preise und die Schuldenprobleme der Konsumenten werden nicht geringer. Das drückt auf die Konsumnachfrage und lässt kein echtes Wachstum aufkommen. Die riesigen Konjunkturpakete des Staates verpuffen und hinterlassen wenig mehr als einen Staatsschuldenberg, der relativ gesehen die USA bald in griechische Dimensionen hieven wird, wenn es nicht zu dramatischen Sparmaßnahmen kommt – was wiederum das Wachstum weiter beschneiden wird. Da in den USA sowohl der Staat als auch die privaten Haushalte hoch verschuldet sind, versucht die US-Notenbank derzeit, durch ihre praktische Null-Zins-Politik Entlastung zu schaffen, indem sie die Kapitalmarktzinsen nach unten manipuliert. Das macht sie sowohl durch einen tiefen Leitzins als auch durch Aufkäufe von Staatsanleihen am Markt. Weil der Staat für seine Schulden nur ganz geringe Zinsen zahlt, die inzwischen unter der Inflationsrate liegen, werden die Halter und Käufer dieser Anleihen um ihren realen Ertrag gebracht. Währenddessen gewinnt der Staat Zeit und hält seine Zinslast unter Kontrolle. Das wirkt wie eine Art Steuer. Man kann auch sagen, dass China, Japan und andere Großinvestoren in US-Staatsanleihen die USA derzeit subventionieren. Wie lange sie das noch tun werden, ist allerdings eine berechtigte Frage. Wenn das Vertrauen zum Beispiel im Zuge der aktuellen Diskussion der Rating-Agenturen über eine Herabstufung der Schuldnerqualität der USA nachhaltig sinkt, dann könnte die Risikoprämie auch für die USA kräftig nach oben schnellen. Ein Zinsschock, der dann natürlich auch Auswirkungen auf alle anderen Anleihemärkte weltweit hätte, wäre die Folge.

Druck auf Zinsentwicklung bleibt bestehen

Doch auch die Flucht in die Qualität deutscher Bundesanleihen könnte von nur kurzer Dauer sein. Schließlich ist schon heute Deutschland der Zahlmeister der EU und diese Rolle wird sich bei einer Fortsetzung des bisherigen prekären Umgangs mit der Schuldenkrise einiger Euroländer noch weiter verfestigen. Der Widerstand von Kanzlerin Angela Merkel gegen die Etablierung einer Transferunion nach Wunsch einer Reihe der anderen Mitgliedsländer ist schwach und auch die Gefahr einer “Verpolitisierung” der Europäischen Zentralbank (EZB) unter neuer Führung ist durchaus gegeben. Dabei darf nicht vergessen werden, dass selbst Deutschland in 2010 bei phänomenalen 3% Wirtschaftswachstum 45 Mrd. Euro Neuschulden gemacht hat. Einzelne Bundesländer, Städte und Gemeinden hängen heute schon am innerdeutschen Transfertopf so wie Griechenland an den Rettungspaketen, ohne dass nachhaltige Reformen zu einer Verbesserung der Situation führen würden. Wie stark sind also die angeblich starken Euroländer wirklich, wenn es um Staatsverschuldung und Schuldenabbau geht? Auch für Deutschland, dem ultimativen Euroland-Schuldner, besteht also die Gefahr, dass höhere Risikoprämien gefordert werden, wenn neue Schulden finanziert werden sollen. Und natürlich führt auch in Deutschland die Tiefzinspolitik der EZB inzwischen zu einer Verzinsung der Bundesanleihen, die bei Berücksichtigung der Abschlagsteuer zu weniger Ertrag führt, als die Inflation ausmacht. Eine versteckte Steuer also für Sparer.

Zusammenfassend bleibt zu sagen, dass Baufinanzierungskunden die aktuelle Phase sinkender Zinsen auf jeden Fall nutzen sollten. Sie können sich neben dem Staat derzeit auf die Gewinnerseite stellen, während die Sparer kein leichtes Leben haben. Die Gefahr, dass bei weiter ausufernden Staatsschulden die Anleihemärkte in den nächsten Jahren in massive Stürme geraten, steigt kontinuierlich. Daher sollten auch alle potentiellen Anschlussfinanzierer die Gunst der Stunde nutzen und für Kalkulationssicherheit auf lange Frist sorgen. (wk/Interhyp)

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Zinsanstieg beim Baugeld schon im Oktober 2010 eingeleitet, Zinsniveau aber weiterhin attraktiv

Nach knapp zwei Jahren Stillstand auf absolutem Tiefniveau hat die Europäische Zentralbank gestern die in Aussicht gestellte Leitzinserhöhung vorgenommen und den Schlüsselzins von 1,0 auf 1,25 Prozent festgesetzt. Grundsätzlich schlagen aber Erhöhungen oder Senkungen des Schlüsselzinses nicht direkt und automatisch auf die langfristigen Baugeldkonditionen durch. Für Häuslebauer und Immobilienkäufer ist vielmehr die Entwicklung der langfristigen Kapitalmarktzinsen entscheidend.

Anders als oftmals angenommen stehen Baugeldkonditionen und Leitzinsen nicht in direktem Zusammenhang. Während die Europäische Zentralbank (EZB) durch die Festlegung des Leitzinses die kurzfristigen Marktzinsen – also die Überziehungs-, Dispo- oder Tages- und Festgeldzinsen – unmittelbar beeinflusst, entstehen langfristige Konditionen wie Hypothekenzinsen durch…

Angebot und Nachfrage am Anleihemarkt. Als Orientierungsgröße für die Entwicklung der Baugeldzinsen eignen sich daher Anleihen- und Pfandbriefsätze.

Im Nachgang zur Lehman Brothers-Pleite im September 2008 musste die EZB zur Vermeidung der Rezession den Leitzins innerhalb weniger Monate von 4,25 Prozent auf historisch niedrige 1,0 Prozent senken. Seit Mai 2009 ließ die EZB den Schlüsselzins unverändert auf diesem Niveau. In dieser Zeit fielen zwar auch die langfristigen Baugeldzinsen, aber weit weniger drastisch: Ihr Rekordtief erreichten sie im September 2010, also rund 1,5 Jahre nach der erstmaligen Festsetzung des Leitzinses auf 1,0 Prozent.

Nach diesem Tiefpunkt hat eine Zinstrendwende eingesetzt. Seitdem gehen die Konditionen kontinuierlich nach oben: Der Anstieg der Bauzinsen beträgt seit September mehr als 1,2 Prozentpunkte. Dass diese Richtung auch mittelfristig so bleiben wird, darüber sind sich die Experten von Interhyp einig. Sowohl die Vorgaben aus den USA als auch die steigenden Inflationserwartungen in Deutschland selbst werden die langfristigen Zinsen weiter nach oben treiben.

Daher ist es für alle Immobilienkäufern und Anschlussfinanzierern ratsam zu handeln, um sich die historisch betrachtet immer noch sehr niedrigen Zinsen für einen möglichst langen Zeitraum zu sichern und so doppelt zu profitieren: Von einer niedrigen Darlehensrate bei gleichzeitig hoher Kalkulationssicherheit. (wk/Interhyp)

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Foto: Bundesagentur für Arbeit

So sieht ein guter Businessplan aus

Spielen Sie mit dem Gedanken, sich selbständig zu machen? 163.000 Deutsche* wagten im letzten Jahre diesen Schritt. Doch er will gut durchdacht und präzise vorbereitet sein. Die erste Säule: ein fundierter Businessplan.
Ein guter Businessplan verschafft Ihnen den Überblick über alles Wichtige, was Sie bei der Existenzgründung beachten müssen. Verbindliche, feste Regeln gibt es für die Formulierung zwar nicht, dafür jedoch acht Kernpunkte, die unbedingt in einen Businessplan gehören.

Zusammenfassung des Vorhabens
Dieser Punkt sollte zwar den endgültigen Businessplan einleiten, formulieren sollten Sie diesen Teil aber erst am Schluss. Nämlich dann, wenn Sie alle anderen Punkte des Businessplanes ausgearbeitet haben und dadurch in der Lage sind, Ihr Vorhaben in Kürze zu erläutern. Fassen Sie Ihr Vorhaben auf…

maximal zwei Seiten zusammen. Informieren Sie darin über
- Ihr Produkt oder Ihre Dienstleistung,
- Ihre Zielgruppe,
- Ihre Vorkenntnisse in der Branche,
- Ihre Personal- und Finanzplanung,
- Ihren angestrebten Umsatz/Gewinn in den ersten Geschäftsjahren.

Extra-Tipp: Beschreiben Sie Ihre Geschäftsidee so kurz, präzise und anschaulich, dass auch Branchenfremde Ihr Vorhaben verstehen.

Beschreibung der Geschäftsidee
Hier dürfen Sie ruhig etwas ausführlicher auf Ihr Vorhaben eingehen. Als Formulierungs-Hilfe können hier folgende sieben W-Fragen dienen:
Wie schätzen Sie Ihre Erfolgschancen ein?
Welche Marktstrategie wollen Sie verfolgen?
Welcher Firmenname ist geplant?
Welcher Standort wird gewählt?
Welche Rechtsform?
Welche Firmenstruktur?
Welche Unternehmensziele stellen Sie sich für die nächsten drei bis fünf Jahre?

Erläuterung des Produktes bzw. der Dienstleistung
Hier geht es buchstäblich darum, „Nägel mit Köpfen“ zu machen. Deshalb sollten Sie an dieser Stelle ins Detail gehen und Ihr Produkt/Ihre Dienstleistung ganz genau beschreiben. Wenn es sich um ein Produkt handelt, wäre es wichtig zu wissen, wie der technische Entwicklungsstand dafür aussieht und welche Patente oder Lizenzen
bereits bestehen. Auch die Themen Konkurrenz und Preisgestaltung gehören in diesen Punkt des Businessplanes.
Extra-Tipp: Arbeiten Sie Ihr Alleinstellungsmerkmal heraus. Erklären Sie, was Ihr Angebot von dem der Wettbewerber unterscheidet bzw. hervorhebt.

Klare Analyse des Marktes
Wer sich (mit einer Firma) selbständig machen möchte, sollte unbedingt über die Branche und den Markt Bescheid wissen. Auf diese drei Schwerpunkte sollten Sie besonders achten:
1. Schwerpunkt Kunden: Welche Zielgruppe avisieren Sie mit Ihrem Produkt? Über wie viel Einkommen verfügen Ihre potentiellen Kunden? Wie steht es um deren Zahlungsmoral?
2. Schwerpunkt Vermarktungsgebiet: Überlegen sie genau, ob Sie Ihr Produkt regional, bundesweit oder sogar international anbieten wollen?
3. Schwerpunkt Wettbewerber: Wer sind sie, welche Strategien verfolgen sie? Gibt es Trends, die sich auch auf Ihr Geschäft auswirken können (z.B. verstärkte Nachfrage)?

Marketingstrategien
Ob nun ein bestimmtes Produkt oder ein spezielles, fachliches Können – beides erfordert „Käufer“. Deshalb braucht es auch einen detaillierten Zeitplan darüber, wann welche Schritte unternommen werden, um ins Geschäft zu kommen. Überlegen Sie sich folgende Punkte:
Wann wollen Sie Ihr Geschäft eröffnen?
Wie wollen Sie Kunden gewinnen?
Ist dafür Werbung und PR notwendig? Und wie viel Geld haben Sie dafür?
Könnte die Geschäftsvorstellung ggf. über die lokale Presse erfolgen?
Extra-Tipp: Erläutern Sie auch den Vertriebskanal, über den Sie Ihr Produkt verkaufen wollen und denken Sie bereits im Vorfeld über die preisliche Gestaltung nach.

Personalplanung
Der erste und wichtigste Mitarbeiter in Ihrem Unternehmen sind Sie. Erläutern Sie daher, über welche beruflichen Erfahrungen in der Branche Sie verfügen, welche Erfolge Sie bislang darin hatten und wie Sie Ihr Können vertieft haben (Stichwort Weiterbildung). Erst danach sollten Sie die mögliche Personalplanung für die nächsten drei bis fünf Jahre beschreiben: Wollen Sie überhaupt Mitarbeiter einstellen und wenn ja, wie viele? Sollen das freie Mitarbeiter oder Aushilfen sein?
Extra-Tipp: Falls Sie Personal planen, sollten Sie auch dessen Qualifikation beschreiben.

Chancen und Risiken
Ein sehr wichtiger Punkt, um zu überprüfen, wie realistisch Ihr Vorhaben ist. Erläutern Sie, welche möglichen Risiken und Chancen auf Sie zukommen. Wie könnten sich Marktentwicklungen auf Ihr Unternehmen auswirken? Wer das Risiko bewusst einkalkuliert, stellt sein Unternehmen auf ein solides Fundament
Extra-Tipp: Banken sehen gern das „Durchspielen“ eines Best-Case- und Worst- Case-Senarios. (Best-Case: alle Erwartungen erfüllen sich. Worst-Case: die ungünstigste Geschäftsentwicklung). Dafür möglichst Fakten und Zahlen liefern.

Finanzplanung und –bedarf
Über Geld spricht man nicht? Falsch! Es spielt sogar eine zentrale Rolle. Splitten Sie diesen Punkt in zwei Teile auf: Teil 1 benennt geplante Investitionen. Dafür alle größeren Anschaffungen der nächsten drei bis fünf Jahre auflisten. Daraus ergeben sich Kapitalbedarf und jährliche Abschreibungen. Teil 2 bestimmt die Liquidität, d.h. alle Ausgaben und Einnahmen in den Folgejahren. Für das erste Jahr möglichst eine monatliche Aufstellung, für die Folgejahre reicht die Auflistung in Quartalen. Weiterhin ist eine Gewinn- und Verlustrechnung über den voraussichtlichen Geschäftsverlauf samt Umsätzen, Ausgaben und Gewinnen wichtig.
Extra-Tipp: Am Ende alle Finanzierungsposten den Kapitalgebern zuordnen: Wie viel Eigenkapital ist vorhanden, was kommt von Banken oder anderen Kreditgebern? Wofür wird es jeweils eingesetzt? Unbedingt eine Reserve für unvorhersehbare Ausgaben einplanen.

Wo gibt es Hilfe und Beratung?
Der erste Weg bei einer geplanten Existenzgründung sollte Sie zur Agentur für Arbeit führen. Die Beratung dort ist nicht nur kostenlos, sondern kompetent. Denn die Fachleutekennen die passenden Ansprechpartner in Kammern, Behörden, Verbänden und Branchen. Zudem wissen sie, an welche Gründerzentren vor Ort Sie sich wenden können.

Warum ist ein Businessplan überhaupt notwendig?
Er ist Bedingung dafür, dass Sie ggf. von der Agentur für Arbeit einen Gründungszuschuss bzw. das Einstiegsgeld erhalten. Auch für die Bewilligung von Bankkrediten ist er erforderlich. (wk/Bundesagentur für Arbeit)

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Foto: Verivox

Welches Modell und welcher Tarif sind kindgerecht?

Viele Kinder haben schon in jungen Jahren ein eigenes Handy. Das Mobiltelefon bringt den Kindern in erster Linie Spaß, ob beim SMS-Schreiben oder beim Spielen. Für die Eltern steht vielmehr die Sicherheit im Vordergrund. Denn wenn ihr Kind ein Handy bei sich hat, können sie es jederzeit erreichen bzw. selbst erreicht werden. Vor diesem Hintergrund sind Konflikte bei der Auswahl von Tarif und Handy vorprogrammiert. Doch das muss nicht sein, denn es gibt Angebote, die Groß und Klein zufriedenstellen.

Das passende Gerät wählen

Zwar lassen sich Kinder schnell von Multimedia-Funktionen und einem schicken Design beeindrucken, Eltern jedoch sollten nicht in erster Linie auf Äußerlichkeiten achten. Vor allem für…

junge Handy-Einsteiger ist eine übersichtliche Menüstruktur ratsam.

Manche Handy-Hersteller haben auch spezielle Kinderhandys im Angebot: Diese haben nicht nur ein ansprechendes Design, sondern lassen sich so konfigurieren, dass nur eine begrenzte Zahl von Telefonnummern gewählt werden kann. Generell sollte darauf geachtet werden, dass das Kind das Handy intuitiv bedienen kann. Am besten sollten Eltern und Kind gemeinsam das Mobiltelefon auswählen, um sicherzustellen, dass beide Seiten zufrieden sind.

Den passenden Tarif wählen

Ein Prepaid-Tarif ist für Kinder besonders geeignet, denn dieser bietet optimale Kostenkontrolle: Man kann nur so lange telefonieren, bis der Guthabenbetrag verbraucht ist.

Eine Alternative dazu sind spezielle Kindertarife, wie Kandy Mobile und Toggo Mobile. Wenn das Kind beispielsweise 50 Minuten im Monat telefoniert und 25 SMS versendet, zahlt man bei Kandy Mobil 19,20 Euro und bei Toggo Mobil 20,36 Euro. Somit liegen beide Angebote preislich fast gleich auf und unterscheiden sich auf den ersten Blick auch nicht von anderen Handy-Tarifen. Besonders interessant sind diese Tarife jedoch vor allem hinsichtlich ihrer Zusatzfunktionen.
Auf Zusatzfunktionen achten

Um die Kosten im Blick zu behalten, können Sie beispielsweise am Monatsanfang individuell einen Betrag festlegen, den das Kind im jeweiligen Monat ausgeben darf. Wird dieser Betrag im Laufe des Monats erreicht, werden alle kostenpflichtigen Dienste bis zum Monatsende gesperrt.

Außerdem können Sonderrufnummern und Mehrwertdienste, wie beispielsweise 0180er-Nummern oder Klingelton-Abos, sowie jegliche Verbindungen in ausländische Fest- und Mobilfunknetze gesperrt werden.

Eine besondere Zusatzfunktion ist die kostenlose Elternrufnummer: Es kann eine beliebige deutsche Festnetz- oder Mobilfunknummer angegeben werden, die jederzeit und unbegrenzt kostenlos angerufen werden kann – auch wenn das festgelegte monatliche Guthaben schon aufgebraucht ist. (wk/Verivox)

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Foto: Schwäbisch Hall

Riester-Kombikredite

Kombikredite sind für Bauherren erste Wahl. Zu diesem Ergebnis kommt „Finanztest“ in seiner April-Ausgabe. „Sie sind zinssicher und oft günstiger als vergleichbare Bankangebote“, schreibt das Verbrauchermagazin in der aktuellen Ausgabe. Wie Kombikredite funktionieren, erläutert Schwäbisch Hall-Finanzexperte Marcus Weismantel.

Kombikredite verbinden einen Bausparvertrag mit dem sogenannten tilgungsfreien Vorausdarlehen. Das Prinzip ist einfach: Benötigt ein Bauherr beispielsweise 50.000 Euro, schließt er einen Bausparvertrag über diese Summe ab. Gleichzeitig erhält er die 50.000 Euro sofort als tilgungsfreies Darlehen ausgezahlt. Er zahlt dafür nur Zinsen und bespart parallel den Bausparvertrag. Ist dieser zuteilungsreif, wird damit das Vorausdarlehen auf einen Schlag abgelöst. Von da an zahlt der Eigentümer nur noch die…

Zins- und Tilgungsraten für den Bausparvertrag.

„Die Verbraucherschützer rechnen in ihrem aktuellen Vergleich eindeutig vor, dass Riester-geförderte Kombikredite deutlich günstiger sind als klassische Bankdarlehen“, sagt Weismantel und nennt einige der Gründe: „Die monatlichen Raten und Zinsen sind bei Kombikrediten bis zu 28 Jahre lang sicher, Bauherren haben damit Planungssicherheit. Gleichzeitig sind Sondertilgungen auf das Bauspardarlehen in beliebiger Höhe jederzeit kostenlos möglich.“

Der „Rendite-Turbo“ ist die staatliche Riester-Förderung, so Weismantel: „Die jährliche Grundzulage beträgt 154 Euro, dazu kommen pro Kind weitere 185 Euro bzw. sogar 300 Euro für ab 2008 geborenen Nachwuchs. Wer die Riester-Zulagen erhält, kann damit den Kredit schneller tilgen, ist früher schuldenfrei und senkt seine Zinskosten und damit die Kosten der Gesamtfinanzierung.“ Finanztest-Berechnungen zeigen: Zusammen mit den zusätzlichen Steuervorteilen, könnten sich die Finanzierungsvorteile, bei einem Darlehen von 200.000 Euro, für eine dreiköpfige Familie bis zum Renteneintritt auf bis zu 50.000 Euro summieren. (wk/Schwäbisch Hall)

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Die Konditionen für Baugeld sind in den vergangenen sechs Monaten kontinuierlich teurer geworden, sowohl im Bereich der kurzen als auch langfristigen Sollzinsbindungen betrugen die Anstiege über 1,2 Prozentpunkte. “Der Zinstrend zeigt weiter nach oben. Doch trotz der Anstiege befinden sich die Konditionen für Forward-Darlehen auf Niedrigniveau, d.h. Immobilienbesitzer mit laufender Finanzierung können noch immer langfristige Zinssicherheit zum kleinen Preis fixieren”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG. Für wen Forward-Darlehen sinnvoll sind, hat Interhyp im Folgenden zusammengestellt.

Mittels Forward-Darlehen können sich Anschlussfinanzierer vor möglichen Zinsanstiegen in der Zukunft schützen. Das Prinzip ist einfach: Der Immobilienbesitzer schließt ein Darlehen ab, dessen Laufzeit zu einem fest vereinbarten Zeitpunkt innerhalb der nächsten fünf Jahre beginnt. Der bisherige Kredit läuft bis zum regulären Ende der Zinsfrist, dann greift das Forward-Darlehen auf Basis der Zinsen von heute. Für das Recht, sich…

das heutige Zinsniveau für die Zukunft zu sichern, wird ein Konditionsaufschlag erhoben, der von der Länge der Vorlaufszeit (Forward-Periode) abhängt.

“Ob ein Forward-Darlehen sinnvoll ist, hängt im Wesentlichen von drei Faktoren ab”, erklärt Zinsexperte Haselsteiner und zählt auf: “Einschätzung der weiteren Zinsentwicklung, das persönliche Sicherheitsbedürfnis und der finanzielle Spielraum.” Rechnet ein Darlehensnehmer mit spürbar steigenden Zinsen in der Zukunft, lohnt sich die Fixierung der heute gültigen Konditionen – besonders in Zeiten von Niedrigzinsphasen wie gegenwärtig. Geht der Immobilienbesitzer zum Beispiel von einem einprozentigen Anstieg in den nächsten zwei Jahren aus, wird das Zinsniveau für ein 100.000-Euro-Darlehen bei 4,8 Prozent effektiv liegen. Ein 100.000 Euro-Forward-Darlehen, das heute vereinbart wird, aber im April 2013 beginnt, kostet hingegen aktuell 4,3 effektiv. Durch die Zinsdifferenz von 0,5 Prozentpunkten würde der Immobilienbesitzer mit einem Forward-Darlehen auf 10-Jahressicht 5.900 Euro sparen.

Wichtig bei der Entscheidung ist zudem das eigene persönliche Sicherheitsbedürfnis des Eigenheimbesitzers. Wer das Risiko steigender Zinsen fürchtet und nicht kontinuierlich die Entwicklung der Kapital- und Zinsmärkte beobachten möchte, kann das Zinsanstiegsrisiko durch ein Forward-Darlehen ausschalten.

Zu guter Letzt spielt auch der finanzielle Spielraum des Darlehensnehmers eine entscheidende Rolle: Verfügt der Darlehensnehmer über genügend finanziellen Puffer, wird ihn ein möglicher Zinsanstieg in der Zukunft zwar ärgern, aber nicht ruinieren. Anders ist dies bei Immobilienbesitzern, die ihre Finanzierung sehr knapp kalkuliert haben. Hier könnte ein unerwartet hoher Zinsanstieg die gesamte Finanzierung ins Wanken bringen.

Für Haselsteiner geht Kalkulationssicherheit klar vor Zinsspekulation. Daher rät er jedem Immobilienbesitzer, dessen Baufinanzierung in den nächsten fünf Jahren zur Verlängerung ansteht, die Möglichkeit eines Forward-Darlehens zu prüfen und mit einem unabhängigen Baufinanzierungsberater zu besprechen. (wk/Interhyp)

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Anträge bis zum 31. März 2011 stellen

Vermieter haben grundsätzlich Anspruch auf einen Grundsteuererlass, wenn sie unverschuldet erhebliche Mietausfälle verzeichnen. Darauf weist die Eigentümerschutz-Gemeinschaft Haus & Grund Deutschland hin. Entsprechende Anträge für das Jahr 2010 können noch bis zum 31. März gestellt werden. Es ist nicht möglich, diese Frist zu verlängern. Zuständig sind die Städte und Gemeinden, in den Stadtstaaten die Finanzämter.

Die Grundsteuer auf vermietete Immobilien werden teilweise erlassen, wenn die Ertragsausfälle entweder mindestens 50 Prozent des normalen Rohertrags einer Immobilie betragen oder die Immobilie vollkommen ertraglos sei. Im ersten Fall werde 25 Prozent der Grundsteuer erlassen, im zweiten Fall…

50 Prozent. Ferner darf der Vermieter die Mietausfälle nicht selbst verschuldet haben. Dies setzt bei Wohnungsleerständen ernsthafte und nachhaltige Vermietungsbemühungen voraus.

Diese Vermietungsbemühungen sollten stets sorgfältig dokumentiert werden. In Betracht kommen beispielsweise Nachweise über Vermietungsanzeigen in Zeitungen oder dem Internet sowie erteilte Makleraufträge. Angesichts der aktuellen Finanzlage der Kommunen ist damit zu rechnen, dass Gemeinden Erlassanträge gründlich prüften, bevor sie ihnen stattgeben. (wk/Haus & Grund Deutschland)

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Der einheitliche Prozentsatz von 3,5 Prozent des Kaufpreises, mit dem Grundstückskäufe besteuert wurden, gilt nicht in allen Bundesländern. mittlerweile gibt es deutschlandweit unterschiedliche Steuersätze von 3,5 bis fünf Prozent.

Grundsätzlich mussten in der Vergangenheit für einen Kaufpreis von beispielsweise 200.000 Euro 7.000 Euro vom Käufer an das Finanzamt abgeführt werden. Seit Anfang September 2006 dürfen jedoch die Bundesländer gemäß Artikel 105 Abs. 2a des Grundgesetzes die Höhe des Steuersatzes selbst bestimmen.

Davon haben…

bisher acht Bundesländer Gebrauch gemacht, um ihre Einnahmensituation zu verbessern. Berlin, Bremen, Hamburg, Niedersachsen und Sachsen-Anhalt erheben jetzt einen Steuersatz von 4,5 Prozent. Es folgen Brandenburg und Schleswig-Holstein mit je fünf Prozent. Das Saarland besteuert seit dem 1. Januar dieses Jahres mit vier Prozent. Alle anderen Bundesländer haben den bisherigen Grunderwerbsteuersatz von 3,5 Prozent beibehalten. Im Ergebnis muss also ein Käufer für den erwähnten Grundstückskaufpreis von 200.000 Euro jetzt zum Beispiel in Hamburg 9.000 Euro – fast 30 Prozent mehr als zuvor – und in Brandenburg sogar 10.000 Euro – eine Steigerung um mehr als 40 Prozent – bezahlen. (wk/Wüstenrot Bausparkasse AG)

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Frühzeitig auf neue Trends, Themen und Strategien setzen

Fonds für Einmalanlage und Sparpläne

Die comdirect bank stellt ab sofort zwei Mal jährlich Newcomer Fonds vor. Dabei handelt es sich um eine Auswahl junger Fonds, deren Entwicklung als vielversprechend eingeschätzt wird, da sie in Märkte oder Themen mit hohem Renditepotenzial investieren oder eine innovative Anlagestrategie verfolgen.

“Mit den Newcomer Fonds unterstützen wir Anleger bei ihren Investmententscheidungen”, sagt Henning Seeler, Fondsexperte bei der comdirect bank. In Deutschland werden jedes Jahr zahlreiche Fonds neu aufgelegt. Alleine für das vierte Quartal 2010 listet der Branchenverband BVI 80 neue Fonds auf. “Hier den Überblick zu behalten und das richtige Investment zu finden, ist für Anleger oft schwierig”, sagt Seeler. “An…

diesem Punkt setzen wir an. Wir prüfen, welche der neuen Fonds hohes Potenzial für eine gute Entwicklung haben, so dass Anleger frühzeitig daran teilhaben können.”

Die Auswahl der Newcomer Fonds beinhaltet Titel renommierter Anlagegesellschaften mit hohem Entwicklungspotenzial. Weitere Kriterien: Die Fonds dürfen nicht länger als ein Jahr am Markt sein. Zudem muss das jeweilige Fondsmanagement eine überzeugende Investmentstory vorweisen. “Insgesamt bieten die Newcomer Fonds gute Renditechancen. Anleger sollten allerdings auch das Risiko berücksichtigen. Da oftmals in relativ neue, weniger bekannte Märkte oder Trends investiert wird, sind die Newcomer Fonds eher als Beimischung in einem insgesamt ausgewogenen Depot geeignet”, sagt Seeler. Alle Newcomer Fonds sind als Einmalanlage erhältlich sowie sparplanfähig. Sie können mit 50 Prozent Discount auf den regulären Ausgabeaufschlag erworben werden.

In der Startauswahl der Newcomer Fonds ist zum Beispiel der Pictet- Environmental Megatrend Selection Fund (WKN A1C3LM) zu finden. Das Fondsmanagement investiert vornehmlich in Unternehmen aus den Sektoren Landwirtschaft, saubere Energien, Holz und Wasser. Bei der Auswahl der Investments werden zudem die Empfehlungen von Ethos berücksichtigt, einer schweizerischen Stiftung für nachhaltige Entwicklung. Ein weiterer Newcomer Fonds ist der PIMCO GIS Emerging Market and Infrastructure Bond Fund (WKN A1CS1B), der auf den Ausbau der Infrastruktur in aufstrebenden Schwellenländern setzt. (wk/comdirekt)

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Beim Einbau neuer Fenster müssen die Vorgaben der EnEV nicht in allen Fällen eingehalten werden. Bild: Velux

Die Energieeinsparverordnung – kurz EnEV – soll dazu beitragen, dass der Energieverbrauch von Häusern drastisch sinkt. An welche Regeln sich Eigentümer und Käufer halten müssen und welche Irrtümer es gibt wrd hier erläutert.

Eine enorme Menge Energie wird in Gebäuden fürs Heizen verbraucht. Die Bundesregierung legt deshalb mit der Energieeinsparverordnung (EnEV) fest, dass der Energieverbrauch von Häusern künftig drastisch sinken muss. Viele Immobilieneigentümer oder Kaufinteressenten wissen jedoch nicht, was genau zu tun ist. Besonders die Frage, ob kostspielige Nachrüstungen nötig werden, bereitet manchem Eigentümer Sorgen. Immowelt.de räumt mit den drei wichtigsten EnEV-Irrtümern auf.

1. Alle Hauseigentümer brauchen einen Energieausweis
Ein Energieausweis, der Auskunft über den Energiebedarf eines Gebäudes gibt, ist…

seit einigen Jahren Pflicht. Allerdings nicht ausnahmslos: Wer selbst in seinem Haus wohnt, kann sich die Kosten für den Ausweis sparen. Erst wenn das Haus vermietet oder verkauft werden soll, muss das Dokument angefertigt werden. Weiterhin ausgenommen bleiben denkmalgeschützte Wohnhäuser.

2. Nachtspeicherheizungen müssen raus
Nur in Mehrfamilienhäusern mit sechs oder mehr Wohnungen müssen Nachtspeicheröfen gegen ein effizienteres Heizsystem ausgetauscht werden. Dabei gelten großzügige Übergangsfristen: Erst bis zum 31. Dezember 2019 müssen Uralt-Nachtspeicheröfen, die vor dem 1. Januar 1990 eingebaut wurden, ausgetauscht werden. Für neuere Geräte gilt eine Galgenfrist von 30 Jahren ab Einbau. Besitzer von Einfamilienhäusern müssen gar nicht handeln und können ihre alten Geräte weiter betreiben. Ob sich das angesichts hoher Strompreise und schlechter Effizienz von Nachtspeicheröfen langfristig lohnt, bleibt allerdings fraglich.

3. Energetisch schlechte Häuser müssen nachgerüstet werden
Energetische Sanierungen gehen richtig ins Geld. Für private Hausbesitzer gelten allerdings nur sehr eingeschränkte Nachrüstpflichten: Weder eine nachträgliche Fassaden- und Dachdämmung, noch der Einbau neuer Fenster sind vorgeschrieben. Nur wenn ein Bauteil ohnehin saniert wird, muss dies in manchen Fällen nach den Vorgaben der EnEV geschehen, weiß immowelt.de. Beispiel: Wird die Fassade komplett saniert, muss diese danach die EnEV-Anforderungen erfüllen. Wer diese nur neu streicht und kleine Schäden beseitigt, die bis zu zehn Prozent der Außenfläche ausmachen, muss die Vorgaben nicht einhalten. Auch wer nur ein neues Fenster einbaut, muss sich nicht an die EnEV halten, sofern dabei nur bis zu zehn Prozent der gesamten Fensterfläche erneuert werden. Das neue Fenster muss allerdings die Mindestanforderungen an den Wärmeschutz erfüllen und darf nicht schlechter sein als das alte. (wk/Immowelt.de)

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Foto: Bundesagentur für Arbeit

Arbeitsvertrag, Probezeit, Überstunden… Der Arbeitsmarkt hat wieder „Fahrt“ aufgenommen. Vor allem Fachkräfte sind gefragt. Wer jetzt einen neuen Job antritt, sollte seine Rechte kennen und bestimmte Klauseln meiden. Warum Sie nicht vorschnell unterschreiben sollten und welche Tücken noch lauern – hier die wichtigsten Fakten im Überblick

ARBEITSVERTRAG
Sie haben den neuen Arbeitsvertrag noch nicht schriftlich? Dann sollten Sie darauf bestehen. Arbeitsverträge dürfen zwar auch mündlich geschlossen werden, doch dann haben Sie für keine der getroffenen Absprachen irgendeinen Beweis in der Hand.Tipp: Die wichtigsten Punkte des Vertrages (Minimalanforderungen) sind…

+ Name und Anschrift des Vertragspartners,
+ Beginn des Arbeitsverhältnisses,
+ Arbeitsort,
+ Beschreibung der Tätigkeit,
+ Zusammensetzung, Höhe und Fälligkeit des Entgelts,
+ Arbeitszeit,
+ Dauer des Erholungsurlaubs,
+ Kündigungsfristen,
+ Hinweise auf mögliche Tarifverträge und Betriebsvereinbarungen.
Diese Punkte m u s s Ihnen die neue Firma bescheinigen.

UNTERSCHRIFT
Sie haben sich durchgesetzt und halten den neuen Arbeitsvertrag in der Hand? Dann nicht unbedingt sofort unterschreiben. Auch, wenn das von Ihnen gleich vor Ort erbeten wird. Verpflichtet sind Sie dazu nämlich nicht. Schließlich kann es Sinn machen, sich den Vertrag erst einmal genau durchzulesen und die oben genannten Punkte nochmals zu prüfen und ggf. Fehler/Abweichungen zu beanstanden.
Tipp: Bitten Sie darum, Ihnen den künftigen Arbeitsvertrag vorab zuzuschicken. Jeder seriöse Betreib wird damit kein Problem haben. Dann können Sie ganz in Ruhe nochmals gegenlesen bzw. ihn sogar von einem Arbeitsrechtler prüfen lassen.

ENTLOHNUNG
Konnten Sie die neue Firma erst einmal von sich überzeugen – will man Sie also „haben“ – sind das gute Voraussetzungen, um in Ihrem Interesse über das Gehalt zu verhandeln. Dies ist besonders angeraten, wenn das Arbeitsverhältnis außerhalb tariflicher Regelungen vereinbart werden soll.
Tipp: Verschaffen Sie sich einen Überblick, über die derzeit in Ihrer Branche üblichen Gehälter. Eine gute Hilfe dabei: das Mitbestimmungs-, Forschungs- und Studienförderwerk des Deutschen Gewerkschaftsbundes (DGB) – die Hans Böckler Stiftung. Unter www.boeckler.de finden Sie die derzeit branchenüblichen Entlohnungen und können sich orientieren.

ÜBERSTUNDEN
Ein nicht ganz leichtes Terrain. Denn nicht wenige Arbeitsverträge enthalten Klauseln, nachdenen Mehrarbeit (also Überstunden) als mit dem Gehalt abgegolten erklärt werden. Solche Klauseln sind unwirksam. Denn der Arbeitnehmer kann ja gar nicht überblicken, wie viel zusätzliche Arbeit denn möglicherweise auf ihn zukommt.
Tipp: Fordern Sie höflich, aber bestimmt, das es eine so genannte Freizeitausgleichs- Regelung gibt. In dieser sollte dann festgehalten werden, in welchem Zeitraum Sie angefallene Überstunden als Freizeit „abfeiern“ können.

PROBEZEIT
Sie ist durchaus üblich und beträgt in den meisten Fällen sechs Monate (seltener auch neun). Während dieser Zeitspanne besteht eine verkürzte Kündigungsfrist von lediglich 14 Tagen. Sie gilt übrigens für den Arbeitgeber gleichermaßen wie für den Arbeitnehmer. Achten Sie dabei unbedingt auf folgende mögliche Klausel: Das Arbeitsverhältnis endet mit Ablauf der Probezeit, sofern bis dahin kein unbefristeter Arbeitsvertrag abgeschlossen wurde. Damit wird die Situation für Sie sehr unsicher.
Tipp: Versuchen Sie unbedingt, diese Klausel zu „kippen“ und zwar mit dem Argument, dass Sie doch auch bei einem unbefristeten Vertrag in der Probezeit gekündigt werden können. Überzeugt das nicht, sollten Sie misstrauisch bleiben und (falls möglich) eine Jobalternative annehmen oder ggf. „still“ danach suchen.

AUFGABENBESCHREIBUNG
Je genauer und detaillierter die Aufgabenbeschreibung bzw. Tätigkeitsbeschreibung formuliert ist, umso besser für Sie. Denn dann kann man Sie später nicht mit Aufgaben betrauen, die Sie gar nicht machen wollten bzw. die Sie vielleicht auch nur unzureichend können. Fehlt die Beschreibung, kann man Sie nämlich nach Gutdünken für alle möglichen Arbeiten heranziehen.
Tipp: Versuchen Sie bereits im Einstellungsgespräch über Ihre beruflichen Perspektiven in der Firma zu sprechen. Und lassen Sie diese im Arbeitsvertrag festhalten. Begründen können Sie das damit, dass Sei sich im Interesse der Firma weiter entwickeln wollen.

TEILZEIREGELUNGEN
Treten Sie keinen Voll- sondern einen Teilzeitjob an, dann ist es auch sehr sinnvoll, die tägliche und wöchentliche Arbeitszeit genau festzulegen. Wer sich auf eine Teilzeit auf Abruf einlässt, kann nie einschätzen, wann er nun für wie viele Stunden arbeiten soll.
Tipp: Die gesetzliche Regelung im Teilzeit- und Befristungsgesetz schreibt pro Einsatz eine Mindestbeschäftigung von minimal drei Stunden vor. Und diese muss zudem vier Tage im Voraus angekündigt werden. (wk/Bundesagentur für Arbeit)

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