Baufinanzierung: Schuldenfrei in die Rente

Montag 24. August 2009 von Wolfgang

Im Zinstief auf richtige Tilgung achten / Kreditlaufzeit von Tilgungshöhe abhängig / Ältere Darlehensnehmer müssen aufpassen

24.8.2009 – Auch wenn dies auf den ersten Blick unlogisch erscheinen mag: Je niedriger die Zinsen sind, desto länger dauert die Rückzahlung eines Annuitätendarlehen. Grund dafür ist die besondere Mechanik dieser Kreditform, bei der sich die monatlich gleichbleibende Darlehensrate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Ist der anfängliche Zinssatz niedrig, steigt der Tilgungsanteil schwächer als bei höheren Zinsen – mit der Folge, dass sich die Restschuld langsamer abbaut. “Um die Kreditlaufzeit kurz zu halten, sollten Immobilienkäufer und…

Bauherren das jetzt sehr niedrige Zinsniveau unbedingt nutzen, um in eine erhöhte Rückzahlung zu investieren – besonders, wenn der Darlehensnehmer schon älter ist”, empfiehlt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.

Durch die spezielle Mechanik des Annuitätendarlehens benötigen Immobilienkäufer bei einem Zinsniveau von 6 Prozent rund 30 Jahre, um ein Darlehen mit einer anfänglichen Tilgung von 1 Prozent vollständig zurückzuzahlen. Bei einem Zinsniveau von 4 Prozent bedarf es beim gleichen Tilgungssatz bereits rund 40 Jahre bis zur Schuldenfreiheit.

“Der Zusammenhang zwischen Zinsniveau und Tilgungsdauer wird gerne übersehen – mit fatalen Folgen: Wer die niedrigen Zinsen nicht dazu nutzt, rascher zu tilgen, sieht sich nach Auslaufen der Zinsbindung mit einer nach wie vor hohen Schuldenlast konfrontiert”, erklärt Haselsteiner und fügt hinzu: “Generell sollte jede Finanzierung so aufgebaut sein, dass das Eigenheim spätestens zu Rentenbeginn abbezahlt ist. Bei älteren Darlehensnehmern sollte dieser Gedanke besonders im Vordergrund stehen und die Wahl der Tilgungshöhe maßgeblich beeinflussen.”

Sein Tipp: “In einem Zinsumfeld wie dem derzeitigen, das 10jährige Darlehen zu knapp 4 Prozent möglich macht, sollte die Tilgung deutlich höher als 1 Prozent gewählt werden. 2 Prozent sind die Untergrenze, um auch in einem kalkulierbaren Zeitraum von rund 25 Jahren schuldenfrei zu sein”, so Haselsteiner. (wk/Interhyp)